购买意外保险事宜咨询

洪湖水

各位有谁知道骑摩托车出行发生意外后买哪个保险公司的险种最好？看了一些公司的意外险都是扯淡，还有一个什么众安保险更奇葩，年最高只保10万还规定发生意外后如还有其他保险公司理赔就不负赔偿责任了，头一次听说如此黑心做保险的，以前为此专门咨询过保险公司都是说不管你上了几个保险公司别人如何理赔只要有原始收据（甚至有的保险公司复印件也可以理赔)本公司都照样赔付。还发现今年各保险公司意外险格外少且条件苛刻不知什么原因，今年计划摩旅所以求助有知道好的靠谱的险种朋友告知，不一定非要专门针对摩托车只要包含在内就行，以前买过泰康一个50万意外险就包括正常骑摩托车发生意外，现在这个险种没有了。谢谢！

zhyulily

我前两天在人保买的摩托车意外险，100一份，可以叠加三份。


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洪湖水

谢谢回复，一份保额多少？在哪里买？

古道御今

你需要的是一份旅游险，同时承保摩托车意外的。如果只是一份普通身故和意外医疗的很多都有。但是旅游需要比如医疗运送，家属探望，随身财产，同时承保一些高风险运动，比如徒步，露营，登山等等活动的。可以加我微信细聊。我发的帖子里都有我微信二维码。
wx：gudaoyujin

洪湖水

古道御今 发表于 2020-6-10 21:49
你需要的是一份旅游险，同时承保摩托车意外的。如果只是一份普通身故和意外医疗的很多都有。但是旅游需要比 ...

谢谢您的回复，我不单是为了一次摩旅，最好是一年的意外险，毕竟摩托车骑行环境比较恶劣买一个保险也是一种保障，现在好多以前比较适合的意外险种都没有了，旅游险不适合。

特别观察员

洪湖水 发表于 2020-6-11 04:49
谢谢您的回复，我不单是为了一次摩旅，最好是一年的意外险，毕竟摩托车骑行环境比较恶劣买一个保险也是一 ...

我在陶宝给全家人都保了一份一年期综合意外险，车祸空难（摩托事故只是其中一小部分保障责任）、烧伤烫伤、猫抓狗咬、电击溺亡、工伤摔伤都能理赔，150块钱大概可以保30万～50万意外身故+1～2万左右意外医疗费。

链接我就不发了，免得有推销嫌疑（其实我和他们没有任何关系），你就搜“综合意外险”就行、淘宝上非常多，多对比一下，看哪家公司更划算。但是最好选择传统类保险公司投保，尽量不要找那些没有网点类纯在线保险公司（比如易安、众安、安心）。

不想开车了

人保就有啊，打电话买交强险顺便买了一份，另外支付宝里蚂蚁保险里也可以买，就是保险公司不是人保的


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洪湖水

谢谢各位关注！已经买了太平洋一个意外保险，特别问了非职业摩托车驾驶人员可以保，虽然少一点也比没有强。

古道御今

特别观察员 发表于 2020-6-14 13:02
我在陶宝给全家人都保了一份一年期综合意外险，车祸空难（摩托事故只是其中一小部分保障责任）、烧伤烫伤 ...

保险是看合同的，和公司大小没关系。合同规定只赔一次，大公司不会多给一分。合同约定多次理赔，只要符合约定，小公司也不敢不给。所谓大公司赔，小公司不赔不过是传统公司不思进取的说辞。尤其在意外险或者旅游险，史带、安联这些公司绝对是首选。一句话，对比合同，不看公司。

特别观察员

古道御今 发表于 2020-6-16 09:48
保险是看合同的，和公司大小没关系。合同规定只赔一次，大公司不会多给一分。合同约定多次理赔，只要符合 ...

层主我可没说按“大”“小”来区分选择，也没说小公司不赔，因为传统保险公司里也一样有大、有小。
　　看合同约定当然没有错，但不能“唯合同论”，你不可否认，不同公司服务能力确实不同：泰康人寿有“健保通”，平安财险有“快易免”，人保财险有“先赔付后修车”，请问安联、易安、安心、三马保险（众安）有啥特色服务？？

不知道你跟保险公司打交道多不多，下面层主来说说自己几个亲身经历吧：

　2017年春季，层主在安联公司给小孩投保一份600多块类健康险，后来因故办理退保，资料齐全后居然20多天都没有给我弄好，层主也是耐着性子本着先礼后兵原则，多次拨打该公司400服务电话催促，但坐席光说给你催催、就是不到账，一个星期后照旧，后来无奈拨打广东保荐菊电话投诉，外部投诉后果然管用，投诉后两三天之内退保保费就到账了。

　2017年层主因手术住院，出院后整理好资料，递交到泰康人寿和中国人寿公司申请健康险理赔，结果人家两家公司受理后，均在五六天之内将保险金准确支付到账。

　2018年层主母亲住院，出院后将资料邮寄给安心财险理赔，然而快件签收之后数天拨打安心公司电话询问，居然说没收到快件（东西都没找到当然更不会理赔），层主提供快件运单号后，他们问了好几个人才找到。后来结案支付后，层主一看金额不对、少赔了2000多块钱，结果一问，安心公司把“个人自负”和“个人自费”两项金额弄混了，他们不会看我这里类医保票据（但层主会看），电话里教他们咋看，他们还不服气，又蠢又犟，既然如此，没办法，打官司吧，开庭前调解，结果安心公司又说同意把那2000多块钱给了。早知如此，何必当初呢？？

古道御今

特别观察员 发表于 2020-6-17 12:53
层主我可没说按“大”“小”来区分选择，也没说小公司不赔，因为传统保险公司里也一样有大、有小。
　　 ...

对你的遭遇表示同情理解，确实很多公司在退保或者成交后变脸很让人不齿。但是个体事例有时候不能代表全部，老四家也不是没有这类情况放生，或者说这些事所有公司都可能发生。我下面发的图片，也是真实事情，这个人因为踢球受伤，触发保险，结果他买的八家公司全部顺利理赔，最终获赔141万元。这是今年发生的事情，一案八赔在网上也有很多自媒体写贴说这件事情。所以我才说买保险一定看合同，合同规定了，就算公司耍赖，我们起诉也一定能赢。但是假设约定就是重疾单次理赔，大小公司都不会理赔第二次。

      

特别观察员

古道御今 发表于 2020-6-19 20:48
对你的遭遇表示同情理解，确实很多公司在退保或者成交后变脸很让人不齿。但是个体事例有时候不能代表全部 ...

安心总公司理赔员作为专业人员居然看不懂医疗票据，顾客反而却能看懂，这些专业人士还没有我这个业余人士水平高，你不觉得安心公司也太过于业余了吗？？这未免也太荒唐了吧？平安有句话叫“专业体现价值”，安心公司这帮人专业吗？？
连理赔资料我不催都找不到，管理流程难道没有问题？？

想必安心公司绝非只给我一个顾客理赔过，恐怕这种现象绝非个案、而是普遍问题。

你不得不承认，就算合同相同（或相似），不同公司服务能力也不一样，举几个例子：
　某人因意外受伤住院后，人家泰康人寿通过“健保通”可以实现出院时即时结报，根本无需后期再复印病历、申请理赔、等待汇款，安联、史带能吗？（泰康人寿意外险合同条款里可没有承诺“健保通”即时结报，在这一点上，泰康与安联、史带是“相似”类合同）
　交强险合同条款、费率、保额全国统一，合同总一样吧？？照你那意思，选谁都一样，但是你真觉得平安产险、人保财险、国寿产险和安联财险、利宝财险、安心财险、众安财险服务能力一样？？如果都一样，为啥大部分客户没有选择安联、史带、利宝、众安投保交强险？？平安、人保、国寿查勘员在城镇区域基本能够在受理后半个小时到达事故现场，安联财险、利宝财险、安心财险能吗？？平安、人保、国寿在内蒙古、青海、贵州、海南均可实现查勘定损全覆盖，安联财险、利宝财险、安心财险能吗？？如果服务能力都一样，为啥众安公司在银保监会12378投诉考核排名里长年占据前几名？？在线保险公司类服务能力普遍低于传统公司，这是不争类事实！

　
还是那句话，看合同约定固然重要，但不能“唯合同论”。冷暖自知，多说无益！

古道御今

特别观察员 发表于 2020-6-20 12:47
安心总公司理赔员作为专业人员居然看不懂医疗票据，顾客反而却能看懂，这些专业人士还没有我这个业余人士 ...

这样说下去有点抬杠了，生活总是复杂的。我在说的是合同约定理赔，你在抱怨的是服务不到位。如果出现问题，作为普通人靠什么维护自己的权利呢？是靠公司够大后的自律，还是一纸合同的规则约定。那个更有效，更有说服力。国家法治化天天在宣传，规则（法律）才是普通人唯一可以依靠的东西。

平安，太平洋，人保，太平到现在主流重疾依然是单次赔付，然后通过广告大肆宣传自己服务好。可是看看市场真实环境，重疾多次赔付早已是一种趋势和主流产品的特点。如果只是因为一些个别公司的害群之马，而不去认真审视合同，通过市场了解产品。就是抱着大公司服务好，服务及时的盲目信任，去花同样钱购买五分之一的保障。可能等着他的会是，保险公司照章办事，理直气壮的拒赔。也正是因为他们一直以来这样的宣传，误导了很多消费者。甚至把保险误解为就是骗人的东西。


我上面发的一案八赔，里面没有一家所谓的大公司，这样的事情也一定不会发生你抱怨的公司，因为他们也一样不敢签订这样的合同。无论什么样的公司都要按合同办事，这是有国家信用背书的行为。就算真有公司耍赖，用法律武器维护自己权利，我相信会胜利的。

你说的交强险例子，确实条款相同，同样很多公司都会有一个服务协议，通过合同筛选那些服务合同更清晰，条款约定更明确的公司。更重要重疾，意外等等商业保险是不会有合同相同的情况出现，选择那些条款清晰，文字明确，通俗易懂的合同肯定是最优选择呀。另外买保险本身也是一个很复杂的事情，找个靠谱点的业务员，听他把合同都讲清楚了，也是避免自己踩雷的办法。

虽然不能唯合同论，但是合同绝对是第一个要明确清晰的东西，也是未来发生争议我们唯一能够拿出手的证据。什么大公司的信誉，大公司的服务及时，小公司赔不起，这些话太不靠谱了。

特别观察员

古道御今 发表于 2020-6-20 15:56
这样说下去有点抬杠了，生活总是复杂的。我在说的是合同约定理赔，你在抱怨的是服务不到位。如果出现问题 ...

“这样说下去有点抬杠了，生活总是复杂的。我在说的是合同约定理赔，你在抱怨的是服务不到位。”
————
1、“生活总是复杂的”，说得太好了，合同不是生活类一切，生活里也不全是合同，如果同一起保险事故、同样数额类保险金，泰康人寿三天结案到账、众安保险39天结案到账，两者都是按合同办事（此类保险条款约定基本都是30天做出理赔决定，做出理赔决定后10天内给付，即总共不超过40天，3天也是不超过40天、39天也是不超过40天），你觉得一样？？
2、合同条款写清楚了是不假，但事实已反复证明，在线保险公司（请注意，我没说“小公司”）类违约率（耍赖率）远高于传统保险公司（2019年产险12378每亿元保费投诉率前五位大部分都是在线保险公司），往往就是因为他们自己没有恪守合同，所以才“服务不到位”，规规矩矩类履行合同，恰恰也是一种“服务能力”。

“如果出现问题，作为普通人靠什么维护自己的权利呢？是靠公司够大后的自律，还是一纸合同的规则约定。那个更有效，更有说服力。国家法治化天天在宣传，规则（法律）才是普通人唯一可以依靠的东西。”
————合同条款当然要看，我没说不看，层主反对类是“唯合同论”。

“平安，太平洋，人保，太平到现在主流重疾依然是单次赔付，然后通过广告大肆宣传自己服务好。可是看看市场真实环境，重疾多次赔付早已是一种趋势和主流产品的特点。如果只是因为一些个别公司的害群之马，而不去认真审视合同，通过市场了解产品。”
————我从未说过“不看合同”“不去认真审视合”吧？？如果我说过，欢迎截屏反驳。

“就是抱着大公司服务好，服务及时的盲目信任”
————我从未说过”大公司服务好“吧？我只是说，一般来说（我没一概而论，泰康在线类人身险理赔就很好，当然这种“很好”依然离不开泰康人寿类强大支持），传统保险公司比在线保险公司好。

“去花同样钱购买五分之一的保障。可能等着他的会是，保险公司照章办事，理直气壮的拒赔。也正是因为他们一直以来这样的宣传，误导了很多消费者。甚至把保险误解为就是骗人的东西。”
————合同当然要看，合同相似比费率、费率相似比合同，这还用说？
如果你也用手机支付宝，不妨对比一下蚂蚁保险下面两款“好医保”百万医疗健康险，一款是众安“好医保”、另一款是人保健康险“好医保”，后者完胜前者，不知你是否能发现关键差别。

“我上面发的一案八赔，里面没有一家所谓的大公司”
————在寿险圈子里，泰康人寿（与泰康养老险、泰康在线不一样）还真属于“大公司”（不过我不关心大小，我只看是传统公司还是在线公司，退一步说，就算你觉得泰康人寿还不够大，但泰康人寿总不是在线公司吧？）。另外，这几家公司里大部分都是传统保险公司吧？？不是吗？？我也没说“大公司”怎么怎么吧？？
如果你看不懂十楼第一段内容，我只好再说一遍：传统公司≠大公司，在线公司≠小公司，如果你认为传统保险公司就等于“大公司”，那我只好哈哈一笑。

“无论什么样的公司都要按合同办事”
————应然≠实然，“要按合同办事”，和“已按合同办事”是两个意思。

“这是有国家信用背书的行为。就算真有公司耍赖，用法律武器维护自己权利，我相信会胜利的。”
————好，会胜利。如果被保险人已经患上慢性肾功能衰竭，着急拿钱来看病，经过法院判决，N个月之后才履行下来，此时被保险人因为没钱看病、已到阴曹地府报到了，就算到账还用多大用？？（也不能说一点没用，毕竟家属可以花），这种情况下，你觉得N个月到账和十天到账一样？？举了一个例子，这只是冰山一角，类似例子我可以给你举出来很多。“生活总是复杂的”，生活不全是合同、合同不全是生活，只有法律效果、没有社会效果，没用啊，朋友！

“你说的交强险例子，确实条款相同，同样很多公司都会有一个服务协议，通过合同筛选那些服务合同更清晰，条款约定更明确的公司”
————筛选出类“更清晰”“更明确”类公司未必就是在线保险公司。客户服务感受就好，谁好谁坏、广大用户用钞票投票，市场份额在那摆着，纸上谈兵没有用。

“更重要重疾，意外等等商业保险是不会有合同相同的情况出现”
————“世界上没有两片相同类树叶”，不一定非要相同，也可以相似（我在12楼里所用措辞便是“相似”），难道非要一字不差才叫“相似”？意外险、健康险只要保险责任、免责条款、释义、费率等主要内容接近，便属于相似。

“选择那些条款清晰，文字明确，通俗易懂的合同肯定是最优选择呀。另外买保险本身也是一个很复杂的事情，找个靠谱点的业务员，听他把合同都讲清楚了，也是避免自己踩雷的办法。“
————在线公司类合同未必就更“清晰”“明确”，传统公司类合同未必就不清晰、不明确。

“虽然不能唯合同论，但是合同绝对是第一个要明确清晰的东西，也是未来发生争议我们唯一能够拿出手的证据。”
————
第一，别忘了，你守信用，但是你类对手（保险人）可不一定守信用，就算最终经过法院纠正后，它履行了，但是人已经挂了，还有多大用？？就为出口气？？或者人没挂，但是费了很大周折，时间、精力、因此少挣类钱、坏心情难道不是代价？？
第二，如果保险合同内容差别很大，肯定哪个有利选哪个（比如支付宝里人保健康险“好医保”合同就完胜众安“好医保”），如果二者基本相似（我没说相同），肯定选传统公司（我可没说“大公司”啊）。

“什么大公司的信誉，大公司的服务及时，小公司赔不起，这些话太不靠谱了”
————再说一遍：传统公司≠大公司，在线公司≠小公司。我更没说过“小公司赔不起”，这些只是你单方面想象类。

层主我自认为对人身险、产险有一定研究（有可能是班门弄斧），我已私信你了，欢迎加个好友继续沟通。

洪湖水

感谢各位！了解了保险公司一些情况，也曾经遇到出险后跟保险公司扯皮的事情，在事实清楚无误情况下理赔核查人员开始玩文字游戏说的赔付款与条款承诺和最后保险公司的赔付有很大区别…还是非常大的保险公司。总之，对于国内保险公司还是多一点忧患意识好，毕竟我们是为了多一份保障才买保险的，如果这份保障最后提供不了保证那还不如不买好了，免得花了钱遭了罪还闹一肚子气。

古道御今

特别观察员 发表于 2020-6-20 18:56
“这样说下去有点抬杠了，生活总是复杂的。我在说的是合同约定理赔，你在抱怨的是服务不到位。”
——— ...

不好意思呀，周末家里外面的一顿忙乎，今天上班中午抽时间回复。

你在第一次评论时说，“最好选择传统类保险公司投保，尽量不要找那些没有网点类纯在线保险公司（比如易安、众安、安心）。”
“传统保险公司”在行业内一般会认为是指老四家公司，平安，新华，人寿，太平洋，也是目前上市的四家保险公司，他们的市场份额占了绝对大头。我的大小之说也是源自这句话，这个上面有点误会你的意思了。
互联网保险是最近几年才新兴起来的，里面鱼龙混杂，但是也确实有几家公司的产品做得很有竞争力，价格便宜保障全面，但是他们的合同也是最严格的，稍微有点疾病历史就不能买了。
再好的一片花丛，里面也一定会有杂草。何况我们的市场环境本就很乱呢。筛选产品公司更需要我们八仙过海，各显神通。通过合同，口碑，细节，业务员的表现等等，也只有自己才能对自己负责。
互联网保险有他的优势，而且往往是那些具备一定购买力和理性分析的人更认可互联网保险。互联网保险竞争力太强了，但对身体健康要求也高，能买到也不容易。别因为一两家老鼠屎，就把整片森林放弃。



你说理赔时效和投诉率的问题，银保监会公布过各公司的理赔时间，差别不是很大（最后附图）。耽误时间很长的往往是理赔有争议，所以耽误时间。这个更要买之前就把合同研究通透，对他里面的用字和疾病要求仔细看清楚。这里面坑太多了，但是我想说的是，如果认真看合同90%的坑能提前看出来。

打个比方，有一款重疾保险，保险责任是重疾110种5次赔付不分组，同时心血管病和癌症可以重复赔付两次。但是他的合同里也明确写着要求，从出生就不能有相关疾病症状。一般保险合同要求首次确诊疾病即可。这些苛刻的条件，合同里都会有写，普通人往往忽略不看合同，等出险要求理赔时，认为这个保险在坑人。同样如果一直很健康，这个保险的性价比非常高。用更少的钱买到了更多保障。这也是我说要看合同的原因，能够有效避免出险后扯皮的有效手段，还是认真看合同最有效。

再比如一个旅游意外险，正常会写要求离开常住的县级行政区，或市级行政区，或者离开居住地200公里。但是我也看到过只写要求“离开常住地”五个字的合同，而且是一家传统四家公司之一的合同，纯粹的是故意模糊误导。这样的合同产品一定要远离。

如果被保险人已经患上慢性肾功能衰竭，着急拿钱来看病，经过法院判决，N个月之后才履行下来，此时被保险人因为没钱看病、已到阴曹地府报到了，就算到账还用多大用？？
既然我们在讨论，所以我直说。重疾险理赔的钱不是用来治病的，补偿患病后不能上班的收入损失。治病用医疗险，一年几百元解决100万的医疗费用报销。但是要认真看合同里是否明确说明具备医疗费用直付功能，就是保险公司直接和医院结账，不需要患者事后去找保险公司报销。这里面最易坑的地方是，直付只管一次，或者直付额很低。但是这些合同里一定会写，这些都需要我们认真审视合同，才能知道我们的权利和购买产品的保障责任限制在哪里。

最后我认可你说的不能唯合同论，个人和保险公司信息本就不对等，要通过我们所有能够拥有的资源和信息鉴别，只是合同是这其中最重要的一个信息来源。非常重要！

说说一案八赔那几家公司
工银安盛因为背后股东是工商银行可能和老四家有一争之力。华夏是这几年才做起来的，但是从规模和市场占有率和老四家比，差别依然很大，曾经的华夏福是市场爆品。史带历史悠久，国外做的比较好，国内规模确实不大，他家的境外旅游和意外险还是不错的，拥有自己的救援团队。复星联合的医疗险我觉得有特色，保障很全，合同也清晰。这些你有兴趣私聊就行，呵呵呵。

特别观察员

古道御今 发表于 2020-6-22 12:49
不好意思呀，周末家里外面的一顿忙乎，今天上班中午抽时间回复。

你在第一次评论时说，“最好选择传统 ...

“互联网保险是最近几年才新兴起来的，里面鱼龙混杂，但是也确实有几家公司的产品做得很有竞争力，价格便宜保障全面，但是他们的合同也是最严格的，稍微有点疾病历史就不能买了。再好的一片花丛，里面也一定会有杂草。何况我们的市场环境本就很乱呢。筛选产品公司更需要我们八仙过海，各显神通。通过合同，口碑，细节，业务员的表现等等，也只有自己才能对自己负责。
互联网保险有他的优势，而且往往是那些具备一定购买力和理性分析的人更认可互联网保险。互联网保险竞争力太强了，但对身体健康要求也高，能买到也不容易。别因为一两家老鼠屎，就把整片森林放弃。”
————“一两家老鼠屎”？？真类吗？你解释解释亿元保费投诉率前五位中，为啥易安、安心、泰康在线、众安占据了四席？？你依然觉得这还是个别现象？？


你说理赔时效和投诉率的问题，银保监会公布过各公司的理赔时间，差别不是很大（最后附图）。
————你那张图统计表说明不了啥问题，因为里面不含易安、安心、泰康在线、众安等在线保险公司与传统模式保险公司类对比数据，即便如此也只是一个地区类数据，而非全国31个省类数据。有本事找一组包含那几家在线保险公司类全国31个省数据拿出来对比一下。

“耽误时间很长的往往是理赔有争议，所以耽误时间。这个更要买之前就把合同研究通透，对他里面的用字和疾病要求仔细看清楚。这里面坑太多了，但是我想说的是，如果认真看合同90%的坑能提前看出来。”
————理赔时效问题，想通过看条款提前发现还真不现实（但可以通过其它办法发现）。在这个内容上，几乎所有内地保险公司类条款都大同小异、几乎都是照搬或变相类照搬《保险法》第23条内容（如保险责任成立，则在30+10天，即40天内完成结案给付）。第一、就算甲乙两家保险公司都讲信用，甲公司三天给付（没超过40天啊、在条款范围内，但人家甲公司就不在条款里承诺三天给付）、乙公司39天给付（也是没超过40天），难道你觉得3天和39天效果一样？？通过看条款你就能预测得了？？第二，然而现实当中并非所有公司都讲信用，丙公司10天给付，丁公司95天给付（超过了55天），通过投保时观察丁公司条款，你能预测到丁公司95天给付？？
　我敢保证，通过看条款，甲乙丙丁四个公司类理赔时效你都预测不了！

“打个比方，有一款重疾保险，保险责任是重疾110种5次赔付不分组，同时心血管病和癌症可以重复赔付两次。但是他的合同里也明确写着要求，从出生就不能有相关疾病症状。一般保险合同要求首次确诊疾病即可。这些苛刻的条件，合同里都会有写，普通人往往忽略不看合同，等出险要求理赔时，认为这个保险在坑人。同样如果一直很健康，这个保险的性价比非常高。用更少的钱买到了更多保障。这也是我说要看合同的原因，能够有效避免出险后扯皮的有效手段，还是认真看合同最有效。”
————早在2010年时我就早已发现重疾险本来就很坑（至今我依然敢负责任类说，和费用型健康险比、所有公司重疾险、乃至于所有定额型健康险都很坑，住院津贴除外，不过，这不是某家公司造成类，而是这个险种本身特点所致，换句话说，这里90％类“坑”，与公司无关，而与重疾这个险种有关）：第一，条款中类“重大疾病”了不起了也就是几十种，上百种（别说上百种了，1000种都不够），而从ICD-10疾病代码看，所有疾病诊断起码有几千种，但是谁也不能保证自己患病住院时会按照条款上那百十种清单患病，所以，重疾险类覆盖范围连10％都不到，通俗类说，“用10％类盾去挡100％类箭根本挡不住”。第二，即便被保险人患上条款中所列疾病，也很难达到“重大”类标准，如果不信，自己去看看条款里心肌梗塞、肝硬化、脑中风、尿毒症、慢性肝病类诊断标准，基本上都是人快挂了或者没到快挂但严重影响正常生活了才能达到他们类诊断标准，此时就算花再多钱，也无法逆转疾病了，要钱还有多大用？？
　就算想给家人留一笔钱，为啥不保经济实惠类定期寿（就连25个月以上类自杀定期寿都赔）？？
　如果想看病用，为啥不保费用型健康险？？（企补或社保补充），费用型健康险“用95％类盾去挡100％类箭”难道不是更有效吗？？对于大部分市民而言，他们更需要类是有个常见病（比如鼻窦炎、支气管肺炎、肾结石、子宫肌瘤）住院后，能够理赔绝大部分医疗费，而不是定额型健康险“你得了胃溃疡、胆囊炎、胰腺炎、肾结石、....住院？对不起，不赔！”。

“再比如一个旅游意外险，正常会写要求离开常住的县级行政区，或市级行政区，或者离开居住地200公里。但是我也看到过只写要求“离开常住地”五个字的合同，而且是一家传统四家公司之一的合同，纯粹的是故意模糊误导。这样的合同产品一定要远离。”———
————交通意外险、驾驶意外险、旅游意外险是相当不实用类险种：第一、保障面太窄，不如综合意外险（比如说，在家做饭时切菜切到手不赔吧？打球摔伤不赔吧？工作时工亡不赔吧？但是人家综合意外险都能赔。车祸、空难、海难，你交通意外险、旅游意外险能赔，人家综合意外险还能赔）。第二、旅游意外险并不算便宜，和同公司、同保额类综合意外险比，并不算省钱。第三、投保综合意外险，根本不涉及神码“离开县级区域”“离开常住地”这种问题，全国31个省，不论在哪儿都一样。我一直认为，交通意外险、旅游意外险都是忽悠忽悠外行人，专业类人一般都会选择综合意外险。
　如果顾客不懂、坚持要保旅游意外险，不可否认，“离开常住地”类条款肯定不如“离开县级区域”类条款更好，我承认。不过话说回来，根据《保险法》要求，对条款理解出现分歧时，以有利于被保险人类理解为准，你保险公司把“常住地”理解为“常住市”，老子就理解为“常住乡镇”，服不服？？最后依然能扳回来。或者三下五除二，干脆直接保个综合意外险，不就避免这个问题了吗？？

“如果被保险人已经患上慢性肾功能衰竭，着急拿钱来看病，经过法院判决，N个月之后才履行下来，此时被保险人因为没钱看病、已到阴曹地府报到了，就算到账还用多大用？？既然我们在讨论，所以我直说。重疾险理赔的钱不是用来治病的，补偿患病后不能上班的收入损失。”
————如果为了补偿误工费，重疾险性价比远比不上住院津贴，如果为了给家属留笔钱，远不如定期寿。

“治病用医疗险，一年几百元解决100万的医疗费用报销。但是要认真看合同里是否明确说明具备医疗费用直付功能，就是保险公司直接和医院结账，不需要患者事后去找保险公司报销。这里面最易坑的地方是，直付只管一次，或者直付额很低。但是这些合同里一定会写，这些都需要我们认真审视合同，才能知道我们的权和购买产品的保障责任限制在哪里。”
————第一、保险公司即时结报功能类实现，不仅需要强大类IT硬件支持（保险公司与医院HIS系统软硬件对接，而且不是对接一家医院，难度不小），更需要与当地主要医疗机构维护好关系（医疗数据是个人信息，医院凭啥相信某家保险公司、给你共享、对接？？）。第二、就算保险公司有即时结报服务，也未必会写进条款，比如泰康人寿“健保通”就没有写进健康险条款，所以，如果只看条款，你根本发现不了泰康人寿这个优势。

“说说一案八赔那几家公司　工银安盛因为背后股东是工商银行可能和老四家有一争之力。华夏是这几年才做起来的，但是从规模和市场占有率和老四家比，差别依然很大，曾经的华夏福是市场爆品。史带历史悠久，国外做的比较好，国内规模确实不大，他家的境外旅游和意外险还是不错的，拥有自己的救援团队。复星联合的医疗险我觉得有特色，保障很全，合同也清晰”
————不论工银安盛人寿，还是华夏人寿、泰康人寿，都属于传统模式保险公司，与大小无关。

古道御今

特别观察员 发表于 2020-6-22 19:26
“互联网保险是最近几年才新兴起来的，里面鱼龙混杂，但是也确实有几家公司的产品做得很有竞争力，价格便 ...

没有任何统计数据能够把全部信息都统计进去，只能选取有代表性的进行统计。并且根据数据最终的用处，进行数据筛选。我的意思也是劝你别因为这几家就把整个互联网保险否定。至于你一定认为他们才是主流，这个就是每个人的看法不同，我也并不想一定去改变你的想法。

那个统计表是银保监会公布的，如果你认为他还不够全面或者没有说服力，我也不反对。没有那个数据统计能够做到绝对全面。银保监也一定有偏颇存在，这个无法否定。看自己对他的理解吧。

我只是说看合同能够发现绝大多数坑，并不是全部坑。肯定有无法顾及的方面，后面举的重疾和意外的例子也是想表达，法律合同对保险公司是有很大限制作用的，他们也不是那么肆无忌惮，为所欲为。能够发现保险产品坑的最有效方法是看合同，但是他并不能一定发现所有的坑。

重疾险银保监会公布了25种重大疾病，这25种病在已患病人中占了90%以上，也同时规定任何重疾险必须包括这25种病，对病种认定和理赔标准都有明确要求，可以说保险公司的重疾险前25种重疾理赔和确定标准是非常一致的。举例社保用药只有2000多种，但是药品种类实际有10几万种，但是你不觉得生活中去看病用的基本都是社保目录内的药嘛。重疾险也一样，25种易患重疾包括了90%人的易患病。而且部分重疾险带有疾病终末期责任，这个理赔是不分病种的，只要符合终末期要求就可以获得赔偿。

重疾，医疗，意外，定期寿，终身寿，年金这些保险每一种都有自己的用处，相互之间无法替代，重疾弥补收入损失，医疗治病，意外生活中的意外门诊和身价补偿，寿险传承保全，年金持续稳定的现金流用时间换取高收益。他们没有谁有用，谁没用之说，看你的需求是什么，就像医生看病对症下药。

费用型健康险应该就是我说的医疗险，医疗险不会区分病种，住院就可以理赔而且一般不限制社保目录用药，对已经发生的医疗费用进行报销。医疗和重疾险相加才是构成一个比较完善的疾病保障。合同可以告诉我们这个产品是否包含直付功能，是否包含社保外用药，是否可以在住院医院以外购特效药报销，是否可以预约专家会诊等等权利，都会在合同写的很清晰。

交通意外险或者驾驶员意外险没用，这个我同意，就是个噱头还挺贵。但是旅游险和综合意外针对的是不同情况，旅游险涵盖面更广，比如高风险运动（徒步登山潜水等等）、医疗运送，遗体运返、家属探望、未成年人送返、行李延误、航班延误、旅行证件损失、针对旅行地的高额医疗保障。这些都是综合意外无法涵盖的。不同保险不同作用，没有什么产品能够覆盖全部风险。

现在保险公司和医院业务联系很多，包括查既往病史什么的。所以实现医疗直付即时报销并不难，史带、安联他们国际医疗网络都很发达，对境外医疗直付或者全球救援都可以保障做到。别忘了再小的保险公司注册资金也得几十个亿或者百亿，对于整体经济环境没有任何保险公司可以用小形容。实现医疗直付或者预约专家会诊并不难。

最后还是那句话认真看合同，选择合同清晰明确的，条款不搞文字游戏的产品购买。是写进合同的让你放心，还是不写进去的让你放心呢？那些不写进合同的，我是一定不会选择。万一他后悔了怎么办呢。

我们对“传统”保险公司理解有区别，除了老四家保险公司外，其他公司都是不断推陈出新，推进整个保险产品的更新迭代。从重疾一次赔付到多次，从分组到不分组，从医疗事后报销到医疗直付到院外靶向药直付，这些都不是老四家最先推出的服务，他们的国企痕迹太重了。

最后，你总说人都死了给钱没用，但是当死不了的时候，保险就是兜底我们的生活，就算真挂了保险也是对家人的责任和牵挂。但保险不是发家致富的手段，保险的功能性远大于他的收益性。

天天长篇大论的，时间实在来不及。以后不写这么长的了，哈哈哈。

特别观察员

古道御今 发表于 2020-6-23 10:02
没有任何统计数据能够把全部信息都统计进去，只能选取有代表性的进行统计。并且根据数据最终的用处，进行 ...

“没有任何统计数据能够把全部信息都统计进去，只能选取有代表性的进行统计。并且根据数据最终的用处，进行数据筛选。”
————本帖14楼有现成类“有代表性的”数据（涵盖了众安、易安、安心、泰康在线等在线模式公司），只是你故意忽视而已。

“我的意思..。至于你一定认为他们才是主流，这个就是每个人的看法不同，我也并不想一定去改变你的想法。”
————主流不主流我我说了当然不算数，不过你说了也不算数。因为全国31个省亿万名用户已经用钞票投好票了，市场份额不会撒谎，上百家传统模式类保险公司市场份额加起来还不及那十来家在线模式保险公司类份额多？？恐怕比后者多50倍都不止吧？？

“那个统计表是银保监会公布的，如果你认为他还不够全面或者没有说服力，我也不反对。没有那个数据统计能够做到绝对全面。银保监也一定有偏颇存在，这个无法否定。看自己对他的理解吧。”
————层主我没有质疑16楼数据类真实性，只是你选取这个数据证明不了谁家投诉多、谁家投诉少。本帖14楼数据同样也是银监会数据（而且是31个省、所有公司、2019年全年数据），你怎么不解释一下众安、易安、安心、泰康在线为啥投诉占据前几名？？

“我只是说看合同能够发现绝大多数坑，并不是全部坑。肯定有无法顾及的方面，后面举的重疾和意外的例子也是想表达，法律合同对保险公司是有很大限制作用的，他们也不是那么肆无忌惮，为所欲为。能够发现保险产品坑的最有效方法是看合同，但是他并不能一定发现所有的坑。”
————我恰恰就是通过看条款，发现了蚂蚁保险里“众安好医保”比“人保好医保”坑人！（不知你发现二者最大差别了没有），结果就是在线模式公司类险种（众安好医保）比传统模式类险种（人保好医保）更坑人！

“重疾险银保监会公布了25种重大疾病，这25种病在已患病人中占了90%以上，也同时规定任何重疾险必须包括这25种病，对病种认定和理赔标准都有明确要求，可以说保险公司的重疾险前25种重疾理赔和确定标准是非常一致的。举例社保用药只有2000多种，但是药品种类实际有10几万种，但是你不觉得生活中去看病用的基本都是社保目录内的药嘛。重疾险也一样，25种易患重疾包括了90%人的易患病。而且部分重疾险带有疾病终末期责任，这个理赔是不分病种的，只要符合终末期要求就可以获得赔偿。”
————这25种病在已患病人中真占了90%以上？？我类乖乖啊，合着我上学时学了个假卫生统计学、假医学流行病学？就算没有卫生统计学、医学流行病学基础，总有点常识吧？随便找一家综合性医院，到消化科、泌尿科、呼吸科病房里去走一遭，你见过成堆成堆是慢性肾功能衰竭（尿毒症）、植物人、胃癌、结肠癌、肾透明细胞瘤、fei癌病人？？比胃溃疡、胆囊炎、肾结石、急性肾小球肾炎、腹股沟疝气、支气管fei炎病人还多？？
　就算不去病房调研，通过对你身边类人情况也能管中窥豹略见一斑：你身边类人得胃溃疡、肠炎、腰椎病、上感、咽炎、结膜炎、鼻炎多，还是得肾衰、肝硬化、胃癌、鼻咽癌多？？你身边类人从小到大、得了N次尿毒症、偏瘫，但很少发烧感冒过？？

“重疾，医疗，意外，定期寿，终身寿，年金这些保险每一种都有自己的用处，相互之间无法替代，重疾弥补收入损失，...。他们没有谁有用，谁没用之说，看你的需求是什么，就像医生看病对症下药。”
————无法完全替代，但是可以部分替代，本着“少花钱、多办事”类原则，津贴型健康险就比重疾型健康险更适合弥补误工损失，定期寿险就比生死保险、终身寿险更适合青壮年劳力保障。
　　展开再说说重疾，从我经手处理和我见过类赔案看，重疾型健康险大部分都因达不到诊断标准而拒赔（但是去走访、面见被保险人时，很多人病情确实不轻，很难再劳动了），比如某人已患肝硬化，但他只是二期、没有达到三期标准，对不起，公司不赔！心梗做类介入治疗？对不起不赔，因为条款规定要做开胸手术才赔！但是不论病情轻重，费用型健康险一律能赔（倒签单除外）。所以说重疾坑人就坑在这儿。
　　此外，重疾一般都是附加险，要么附加在生死保险主险上，要么附加在终身寿险上，一附加不要紧，一年保费连主带次没有几千块下不来。老百姓一年交了几千块钱，而且你还说介入治疗不赔？？二期肝硬化不赔？？老百姓不骂保险公司才邪门了！如果老百姓保类是费用型健康险，大部分医疗费都给他理赔了，他会骂？？所以说，对多数老百姓来说（我是说多数），更需要类是每年交个几百块、千把块类费用型健康险，而不是坑爹类重疾险。当然了，造成这种结果类原因，肯定是个险业务员嫌费用型健康险佣金少，出单当然没有动力。

“费用型健康险...，医疗险不会区分病种，住院就可以理赔而且一般不限制社保目录用药，对已经发生的医疗费用进行报销。“
————大部分费用型健康险依然区分病种，比如，几乎所有公司都将妊娠相关疾病、口腔科疾病、艾资病、先天性疾病等列为免责条款（这些免责情形就是17楼中所指类那剩余“5％类盾”）。不信自己去翻条款。

“医疗和重疾险相加才是构成一个比较完善的疾病保障。”
————这只是一种设想，然而事实上却是事与愿违。只有营销序列、核保序列类人才会相信重疾险，理赔序列出来类人没几个推荐重疾险类，因为啥赔啥不赔太清楚了，成天见类太多了。重疾类坑人之处，我在上面已经写过了。

“合同可以告诉我们这个产品是否包含直付功能...，都会在合同写的很清晰。”
————可以明确告诉你，泰康人寿在很多城市都有“健保通”（即时结报）服务，但条款和特别约定里还真是对健保通只字不提，我就是泰康人寿顾客，我还是有发言权类。保险公司不写类原因很简单：不写，但事实上做到了，客户会觉得真棒！如果写了，做不到，轻则投诉，重则打官司。人嘛，心理都是这。（与此类似，平安产险类“万元以下一天赔付”也从来不会写进条款、特别约定）。保险公司何必有好人不做，偏要做坏人？？

“交通意外险...，旅游险涵盖面更广，比如高风险运动（徒步登山潜水等等）、医疗运送，遗体运返、家属探望、未成年人送返、行李延误、航班延误、旅行证件损失、针对旅行地的高额医疗保障。这些都是综合意外无法涵盖的。...。”
————我只问几个问题：对多数人来说（相必这个论坛里没有太多职业旅行家），每年旅游时间多还是上班、居家、休闲、购物、通勤时间多？？有几个人一年到头十来个月都在外旅游？？打球时摔伤、切菜不小心切伤手、下雪天外出购物路上滑倒跌伤、...，旅游意外险咋赔、咋保障？？
　　企事业单位法定带薪年假最长也就是15天，再算上法定假，每年假期满打满算一个多月（况且谁都不可能逢假必出游，总得在家整理家务吧？总得陪陪父母吧？...），难道为了那一个月类旅游，而放弃11个月类综合保障？？（小区门口散步被狗咬伤、小区里被空中坠物砸伤、上班骑摩托摔倒受伤、在家不慎被开水烫伤、星期六去公园休闲被蜜蜂蛰伤、...，对不起旅游意外险通通不赔），对一般常人来说，你觉得哪种风险更常见？？

“现在保险公司和医院业务联系很多，包括查既往病史什么的。”
————哈哈，你太纸上谈兵、想当然了！你去问问你单位理赔部类调查员，你就知道排查、调病历类难度了。第一，根据《医疗机构病历管理规定》，医疗机构只有义务复印病历（提供住院号、科室等信息），但没有义务配合保险公司查询客户（排查）就诊情况，如果保险公司确定不了是否在该院住过院，广撒网排查，病案室没有义务配合查询（病案室有复印类义务、但没有查询类义务）。第二，就算保险公司带着手续去复印病历，病案室也未必配合（应然≠实然），保险公司又不是执发即关，人家凭啥配合？？所以，现实当中，一般都是调查员利用私交和病案室维护关系（某些公司有外联费用预算），但也有不少医院软硬不吃，像我这儿某肿瘤医院就从来不跟任何保险公司合作、一概不给保险公司调病历，某大学附属医院只给平安人寿调病历。

“所以实现医疗直付即时报销并不难，...。实现医疗直付或者预约专家会诊并不难”
————你以为医院是保险公司开类？？连排查都不想配合，还想对接数据、即时结报？？（即时结报≠垫付医疗费）做梦吧！
　大部分体制内人员类思维就是：不求有功、但求无过。医院院长、书籍也不例外：第一、医院没有任何义务给保险公司对接HIS系统、共享数据；第二、医院和保险公司合作没有任何好处（大医院连医保病人还看不完，才不稀罕你保险公司那点客户；小医院兴许愿意，但客户又看不上）；第三、医疗数据涉及核心个人信息，就算做成功了，对院领导没有任何好处，但是一旦出现信息泄露了，院领导乌纱帽绝对保不住）。医院不是笨蛋，如果没有其它因素，绝对没有动力与保险公司对接系统。所以，能谈下来对接系统、即时结报类保险公司绝对不简单，要么公司有其它背景，要么用钱砸！

“最后还是那句话认真看合同，选择合同清晰明确的，条款不搞文字游戏的产品购买。是写进合同的让你放心，还是不写进去的让你放心呢？那些不写进合同的，我是一定不会选择。万一他后悔了怎么办呢。”
————我早说过，条款当然要看，但不能只看条款，并且部分事实也已经证明了：纯在线模式保险公司类条款往往比传统模式保险公司类条款更坑人！（比如众安好医保、比如楼主在一楼所述经历）

“我们对传统保险公司理解有区别，除了老四家保险公司外，其他公司都是不断推陈出新，...，从医疗事后报销到医疗直付到院外靶向药直付，这些都不是老四家最先推出的服务。”
————别总说“老四家”“老四家”了，除了那几家在线模式保险公司，其它几十家公司都是传统模式公司（在各地铺设有二三级机构，且以个险、银保、团险、经代为主，以电、网销为辅），寿险领域里类即时结报（健保通）难道不是泰康人寿这个传统模式保险公司（以在各地铺设有二三级机构，且以个险、银保、团险、经代为主，以电、网销为辅）在2012年左右最早实现类吗？？

“他们的国企痕迹太重了”
————那几家在线模式保险公司确是没有国企痕迹，但是别忘了，他们也比传统模式保险公司更狡猾！（条款陷阱防不胜防，只做高利润险种、不做低利润和亏损险种，近几年国华人寿、泰康人寿、国寿都卖过可单独投保类住院津贴，你啥时候见过安联、众安、易安、安心卖过可单独投保类住院津贴？？）

“你总说人都死了给钱没用，但是当死不了的时候，保险就是兜底我们的生活”
————当然有用啊，我所推崇类费用型健康险、综合意外险和津贴型健康险这个时候就很有用啊！！

“就算真挂了保险也是对家人的责任和牵挂。”
————这就是我所推崇类定期寿和综合意外险类独到之处了！

扫地森

我在平安买的意外险，航空500万（最高有800万的），意外伤亡50万（最高也就50万），还有些零碎

去年没出险（出了就不能坐着发帖子了)，今年打九折，好像是490左右

应该每家公司都差不多


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